통장쪼개기로 시작하는 재테크 입문

재테크를 처음 시작하는 분들이나 사회초년생 등 돈에 대한 학습을 시작하는 분들이 계실텐데, 돈에 대한 관점을 세우고 통장쪼개기와 같은 실천방법을 중심으로 재테크에 입문하는 방법을 정리해 보겠습니다.  

 

불확실성이 커지는 현대사회를 살아가기 위해 반드시 학습해야 할 영역 중 가장 대표적인 분야가 바로 '돈에 대한 공부'인 것은 변함이 없습니다. '일상학습자'블로그를 통해서 혹은 다른 여러가지 방법을 통해 재테크를 위한 공부는 반드시 해보시길 추천드립니다.

 

 

흔히 돈이나 재테크에 대한 이야기를 하면 돈이 많은 사람들의 이야기라고, 나와는 상관없다고 생각하는 경우가 있는데 그런 생각은 스스로를 제한하는 것이기 때문에 경계할 필요가 있습니다.

우리가 살아가는 현대사회는 자본주의, 사장경제를 기반으로 하기 때문에, 우리가 몸담고 살아가는 현실을 이해하기 위해서라도 돈에 대한 학습은 필수이며, 돈이 행복을 보장해 줄 수는 없지만 돈을 통해 불행을 예방할 수 있기 때문에 우리는 돈을 학습하고 이해할 필요가 있습니다.

 

그렇다면, '돈을 모아보자'고 결심한 사람들이나 사회 초년생들이 가장 먼저 시작해야할 재테크 공부는 무엇일까요?

 

먼저 자본주의라는 큰 틀을 이해하고, 부의 축적을 위한 마인드 셋, 그리고 통장쪼개기와 같은 재테크를 위한 기초적인 실행방법 등의 세가지 관점의 학습이 중요할 것 입니다.

 

이미지출처: Pixabay

돈은 빚이라고? 자본주의 이해하기

우리는 경제나 자본주의를 이야기하면 막연하게 어렵다고 생각하고, '보이지 않는 손'이나 '수요와 공급곡선'과 같은 막연한 개념을 떠올리게 됩니다.

 

자본주의의 개념부터 하나씩 학습하기에는 재미도 없고 시간도 많이 들기 때문에, 그 내용이 아주 잘 정리되어 있는 컨텐츠를 추천드리는 것으로 대체하겠습니다.

 

재테크를 처음 시작하는 분들이나 사회초년생 등 돈에 대한 학습을 시작하는 분들에게 EBS다큐 <자본주의>시리즈를 추천드립니다. 총 5부로 구성된 시리즈를 통해 사람들의 생활과 경제를 바라보는 철학적 관점들을 이해하고, 돈의 본질, 은행의 역할과 금리가 작동되는 원리, 소비의 이면과 국가의 역할 등 돈과 자본주의에 관한 기본적인 이해를 하실 수 있을 것입니다.

 

EBS 다큐 시리즈 <자본주의> 

1부 돈은 빚이다

2부 소비는 감정이다

3부 금융지능은 있는가

4부 세상을 바꾼 위대한 철학들

5부 국가는 무엇을 해야 하는가

 

https://youtu.be/JCSo1K4rm0I

 

 

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부(富)를 향한 마인드 셋(Mind set)

 

1. 무관심에서 벗어나기

 

사람들이 부자가 되지 못하는 가장 큰 이유는 돈에 대한 무관심 때문입니다.

자본주의를 살아가는데 가장 중요하고 행복을 위한 수단이 되는 돈에 대해 '제대로'공부하려는 사람은 많지 않은 것이 사실입니다.

단순히 돈을 쓰고 소비하는 것을 즐기면서 돈을 모으는 절약의 방법이나 투자에 관한 것은 귀찮거나 위험하다는 이유로 제대로 알아보지 않고 막연히 멀리 하고 있는 것이죠.

이러한 무관심에서 벗어나서 돈의 속성과 원리를 파악하고 부를 증진하기 위한 세부적인 방법들을 하나씩 학습해 가는 것이 중요합니다.

 

저도 현재까지는 모아둔 돈이 하나도 없지만, 이대로는 안되겠다는 마음에 다양한 컨텐츠들을 통해서 학습을 하고 있습니다. 요즘에는 온라인을 통해 워낙 많은 자료들을 찾아볼 수 있기 때문에 하나씩 검색해 보면서 지경을 넓혀가시길 바라며, 기본적인 토대를 만들기 위해서는 재테크 관련 도서들을 하나씩 읽어보시면 도움이 되실 것입니다.

 

2. 마인드 셋(Mind set)과 목표설정

 

부자가 되는 가장 첫 단계는 '내가 왜 부자가 되어야 하는지'를 명확히 하는 것입니다. 

사실 부자가 될 수 없는 이유를 생각하기 시작하면 끝도 없겠지만, 실제로 무일푼으로 시작해서 차근차근 부자가 된 사람들이 존재한다는 것을 많은 매체를 통해 접하게 됩니다. 그들과 우리는 무엇이 다를까요?

 

가장 기본적인 것은 부자가 될 수 있다고 확신하고 긍정적인 목표를 설정하는 것입니다.

 

우리는 왜 부자가 되어야 할까요?

 

그 이유는 개인마다, 처한 상황마다 여러가지가 있을 것입니다. 하지만 기본적으로 부를 통해 나와 가족이 불행해지는 순간을 예방할 수 있고, 원치않는 노동에서 자유를 얻을 수 있다는 것이 그 이유가 될 수 있을 것입니다.

이 밖에도 가족을 위해서, 원하는 바를 이루기 위해서, 가난한 일상을 벗어나고 싶어서, 경제적 자유를 위하여 등등 각자가 가진 부자를 향한 이유를 구체적인 목표로 설정하는 것이 중요합니다.

 

스스로 부자가 되어야할 이유를 찾고 마음을 먹는 것이 재테크의 시작입니다. 

부자가 되어야 하는 이유가 있어야 부자가 될 수 있고, 부자가 되고 난 이후에도 스스로의 삶의 지향을 가지고 균형감 있게 살 수 있을 것입니다.  

이 과정에서 가능하면 구체적인 금액목표가 있어서 목표가 보다 뚜렷해 진다면 장기적인 과정에서 방향성을 잃지 않을 수 있기 때문에 더욱 효과적일 것입니다.

 

3. 파이어족 되기

 

만약 자기만의 목표를 설계하기 어렵다면, 젊은 나이에 경제적 부를 이루고 일찍 은퇴를 선언하는 '파이어족'이 되는 것을 목표로 삼아보는 것은 어떨까요?

 

'파이어(FIRE)족'이란 말의 FIRE는 Financial Independence, Retire Early의 앞글자로 경제적 자립을 이루고 조기 은퇴를 하는 것을 의미합니다. 파이어족들은 경제적 자립을 토대로 자발적이고 계획적으로 조기 은퇴를 하고 자유로운 삶을 추구하는 사람들입니다. 미국의 20~30대 고학력, 고소득자들이 2008년 금융위기를 전후로 많이 나타났는데, 이들은 사회생활을 시작할 때부터 월급의 70%이상을 저축해서 30대 후반, 늦어도 40대 초반에 은퇴하는 것을 목표로 합니다.

 

파이어족들은 이 목표를 이루기위해 극단적인 절약을 통해 본인의 1년 생활비의 25배 가량의 목표금액을 모읍니다. 목표금액이 마련되면 인덱스펀드에 투자해 그 수익으로 상쇄되는 정도의 원금의 4%가량을 매년 생활비로 사용하면서 은퇴이후의 생활을 유지하는 방법을 사용합니다.

 

더이상 원하지 않는 노동을 하지 않아도 되고 내가 진정으로 원하는 삶을 살아갈 수 있다는 것이 단지 허상이 아니라면 도전해 볼만하지 않을까요?

 

비록 조기 은퇴라고 말하기에는 늦은 감이 있지만, 저도 부를 축적해서 경제적 자유를 얻는 파이어족이 되기 위해 하나씩 실천을 이어가려고 합니다.

이미지출처: Pixabay

 

통장쪼개기로 시작하는 재테크의 실행방안

 

자본주의에 대한 대략적인 이해가 되었고 부자가 되기 위한 마인드도 세팅되었다면, 이제 실제적으로 재테크를 실행해야 합니다.

 

사회초년생들이나 돈에 대한 공부를 처음 시작하는 분들이 기본적으로 실행해야하는 재테크 실행방안은 적극적인 자기 분석과 통장쪼개기를 통한 시스템 구축입니다.

 

소비패턴 분석

 

일단 수입과 지출을 디테일하게 따져보고 스스로의 소비패턴을 명확하게 분석해야 합니다.

대략적인 숫자가 아니라 10원단위까지 매월 얼마가 들어오고 어디에 얼마를 쓰고 있는지를 파악해야 합니다.

이를 위해 가계부를 작성하거나 최근 3개월치의 카드명세서를 분석해 볼 수도 있습니다.

 

이 과정에서 스스로 어떠한 선호와 성향의 소비를 하는지, 반복적으로 지출하고 있는 소비처는 어디인지, 예상외로 많은 비용을 사용하고 있는 곳은 어디인지 등을 확인해 볼 수 있습니다.

 

그리고 그 리스트를 펼쳐놓고 사용하긴 하지만 금액을 줄여야 하는 리스트와 사용하지 말아야 할 리스트를 구분하여 이후 소비생활에 반영할 필요가 있습니다.

 

우리는 흔히 돈이 많으면 그것을 투자해서 수익을 얻을 수 있다는 막연한 생각을 가지고 있지만, 시드머니가 모아지지 않은 상태에서 가장 높은 수익률로 부를 축적할 수 있는 방법은 바로 절약하는 것입니다.

 

우리가 매월 무심코 사용하는 택시비, 충동소비, 습관적인 커피값, 배달음식 등에 소비되는 비용을 조금씩 아껴서 매월 10만원을 절약하는 것은 약 2500만원의 자산을 수익률 5%로 운용한 결과와 동일합니다.

 

자신의 선호를 고려하여 반드시 사용해야 하는 것과 그렇지 않은 것을 잘 구분하여 매월 월간 생활비 범위를 계획적으로 설정해 보시길 바랍니다.

 

재테크의 시작, 통장쪼개기

 

통장쪼개기는 주거래은행의 급여통장이 첫번째 통장이자 시작점이 됩니다. 급여가 들어오는 급여통장에는 고정지출을 자동이체 걸어서 매월 정기적으로 납부해야 하는 비용들을 충당하고 남은 금액은 각각의 목적의 통장으로 매월 계획된 금액만큼 자동이체 합니다.

여기에 속하는 고정지출에는 주거비, 통신비, 각종 공과금, 보험료, 대출상환이자 등이 포함 되며, 매월 말에는 급여통장의 잔액은 0원에 가까워야 합니다.

 

두 번째 통장은 생활비 통장으로, 매월 발생하는 변동지출을 사용하는 통장입니다. 

 

첫 번째 급여통장은 다른 혜택보다 이체 수수료 혜택을 받을 수 있는 통장으로 개설하는 것이 좋고, 두 번째 생활비 통장은 체크카드의 혜택이 좋은 곳으로 가입하는 것을 추천합니다.

 

매월 사용해야 하는 식비, 용돈 등 개인적인 생활비를 체크카드로 사용하면 사용내역의 관리도 용이하고 정해진 예산 내에서 사용할 수 있기 때문에 초과지출을 예방할 수 있습니다.

 

통장 쪼개기는 돈의 사용을 통제하고 절약하는 시스템을 만드는 것이 목적임을 잊지 마시기 바랍니다.

 

세 번째 통장은 주택청약 통장입니다. 향후 청약을 시도할 수 있고 비과세 혜택도 받을 수 있기 때문에 매월 10만원 가량은 청약통장에 입금하는 것을 추천합니다.

 

네 번째 통장은 투자통장입니다. 매월 투자에 사용할 금액만큼 이체해 두고 그 범위 안에서 펀드, ETS, 주식 등에 투자할 수 있습니다. 

초기 시드머니를 모으는 시기에는 무리한 투자보다 적금을 6개월~2년 단위로 하나 씩 가입하는 '적금 풍차돌리기'를 통해 목돈을 만들어 보는 것도 좋습니다.

 

마지막 다섯 번째 통장은 비상금 통장입니다.

예상하지 못한 상황에서 급히 돈이 필요 할 때 기존의 현금흐름을 깨뜨리지 않으려면 비상금을 일정부분 모아두는 것이 좋습니다.

MMF나, CMA 등 어느정도 이자율이 보장되는 상품에 넣어두는 것이 좋고, 비상금을 사용하는 상황이 어떤 상황인지 스스로 그 기준을 마련해 두는 것이 중요합니다.

다른 보험을 들지 않고 실비보험 정도만 들겠다고 결정한다면, 비상금 통장은 비일상적인 의료비용으로 사용하는 것으로 기준을 잡을 수도 있습니다.

 

일반적으로 월급여의 10%를 비상금으로 모아둘 것을 추천하고 있는데, 자신의 자금흐름을 고려하여 그 규모를 결정해 보시면 되겠습니다.

 

통장쪼개기를 통해 재테크의 성공적인 시작을 해보시길 추천드립니다.